Dit is een vraag waar onze adviseurs u graag mee helpen. Uiteraard is uw inkomen hierin de belangrijkste grondslag, maar zeer zeker ook de rente, de looptijd en de fiscale spelregels die voor u van toepassing is.
Inkomen:
- Vast-, tijdelijk- of flex inkomen
- Pensioen inkomen of binnen 10 jaar in beeld
- Ondernemersinkomen (vanaf 6 maanden mogelijk)
- Vaste uitkeringen, zoals WAO of IVA.
- Inkomsten uit verhuur
- Persoonsgebonden budget
- UWV verzekeringsbericht – Inkomensbepaling loondienst
- Arbeidsmarktscan
- Perspectief verklaring
- Invloed van (studie)leningen, kredieten, (private)lease, roodstand, telefoonkrediet….
- Registraties BKR
Verruimingen leencapaciteit (* 2025):
- Alleenstaanden verruiming € 17.000 (jaarinkomen > € 28.000)*
- SVn Starterslening – voor de starter (per gemeente)
- Een gunstig energielabel van uw woning verruimt de leencapaciteit, net als het investeren in energie besparende maatregelen (bouwdepot)*
- Meetekenen ouders (borg- of garantstelling)
- Pré Senioren (kort voor pensioen)
- Senioren (vanaf pensioen)
- Maatwerk (individuele situatie)
- Relatiebreuk ruime kaders (beheer criteria) !!
De fiscale spelregels zijn belangrijk voor het vaststellen van uw maximale leencapaciteit. Heeft u nog recht op rente aftrek en voor hoe lang? Hierin is het zogenaamde ‘eigenwoningverleden’ erg belangrijk, vastgelegd in de wet inkomstenbelasting 2001.
Onze adviseurs kennen deze spelregels en kunnen deze toepassen in uw situatie.
Bij de aankoop van een woning betaalt u niet alleen de koopprijs. U dient rekening te houden met de zogenaamde kosten koper (k.k.). Veelal geldt dit niet voor nieuwbouw.
Onder andere:
- Overdrachtsbelasting 2 % of 10,40 %
- Vrijstelling voor kopers tussen 18 jaar en 35 jaar (koopsom max. € 525.000).
- Notariskosten Akte van Levering (eigendomsbewijs)
- Kosten voor een Bankgarantie
- Notariskosten Akte van Hypotheek
- Kosten van een taxatierapport
- Nationale Hypotheek Garantie 0,40 % (onder voorwaarden)
- Advies- en bemiddelingskosten (Voor Financieel Advies)
Sinds 2018 kunt u maximaal 100 % van de getaxeerde marktwaarde financieren. Het in te brengen eigen geld varieert tussen de 4 % en 6 % van de koopprijs. Dit is de hoofdregel. Informeert u bij ons naar uw specifieke situatie.
Bij investeringen in energiebesparende maatregelen mag u tot maximaal 106 % van de marktwaarde financieren.
LET OP: Bij het overbieden, boven de vraagprijs, dient u rekening te houden met extra eigen geld. Mede afhankelijk van de getaxeerde marktwaarde.
Middels Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft u een vangnet als u door omstandigheden uw hypotheek niet meer kunt betalen. Bij ‘noodgedwongen’ verkoop kan een mogelijke restschuld worden kwijtgescholden en zijn er tijdelijke betalingsregelingen mogelijk. U betaalt hier een eenmalige premie voor à 0,40 % van het hypotheek bedrag.
Het directe voordeel is een lagere rente, maximaal zo’n 0,40 %. De NHG grens geldt voor woningen met een koopprijs tot € 450.000 k.k. (2025). In combinatie met energie besparende maatregelen is de NHG grens € 477.000 (2025).
Als starter(s) koopt u uw eerste eigen woning. Om voor het fiscale voordeel van rente aftrek in aanmerking te komen zijn er nog twee hypotheekvormen toegestaan: de annuïteiten- en de lineaire hypotheek. Een combinatie van beide is ook mogelijk.
SVn starterslening
Een huis kopen dat onbereikbaar lijkt. Met de SVn Starterslening leent u op een verantwoorde manier nét een beetje extra waardoor u uw eerste woning toch kunt kopen.
De hoogte van de SVn starterslening overbrugt het verschil tussen de prijs van het huis en het hypotheekbedrag dat u bij uw bank kunt lenen.
De beschikbaarheid van de SVn Starterslening verschilt per gemeente en de hoogte varieert tussen de € 20.000 en € 50.000. De eerste 3 jaar bent u vrij van maandlasten. Meer info op www.svn.nl.
Vrijstelling overdrachtsbelasting (eenmalig)
Bent u tussen 18 en 35 jaar dan betaalt u geen overdrachtsbelasting voor een woning van maximaal € 525.000 (2025), normaliter is dit 2 % van de koopprijs. U moet als koper(s) wel voldoen aan de voorwaarden, waaronder een verklaring dat u de woning zelf gaat bewonen.
Ook de jonge ‘doorstromer’ komt hier voor in aanmerking, niet alleen de starter(s).
Sinds 2013 is de rente over nieuwe aflossingsvrije hypotheken fiscaal niet meer aftrekbaar. De zogenaamde ‘oude rechten’ mag u voortzetten, de fiscale rente aftrek blijft voor een ‘beperkte duur’ van kracht. Dit geldt ook voor spaar-, leven- en beleggingshypotheken.
Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek zijn de lagere maandlasten op dit moment, u betaalt immers alleen rente en geen aflossingen. Op de lange termijn kan aflossingsvrij een ‘dure optie’ zijn.
Onze adviseurs kunnen voor beoordelen of aflossingsvrij (nog) interessant is.
Voor een woning in privé, een woon-winkelpand of ander combinatie-pand kunt u uitstekend bij ons terecht. Net als voor bedrijfsfinancieringen.
Ook voor de ondernemer maken wij een Integraal Financieel Plan en kijken niet alleen naar de hypotheek. De kracht van deze integrale aanpak geeft direct inzicht in uw financiële positie op pensioenleeftijd, maar ook bij onverhoopt overlijden of arbeidsongeschiktheid. Met dit inzicht kunt u uw hypotheek beter inrichten, rekening houdende met toekomstig pensioen.
Het gemiddelde inkomen (winst) van de afgelopen drie boekjaren, een goede solvabiliteit en liquiditeitspositie geldt als basis voor een maximale hypotheekberekening.
Voor startende ondernemers vanaf 6 maanden, zijn er eveneens mogelijkheden.
Om de klimaatdoelen te behalen en de uitstoot van broeikasgassen terug te dringen, zijn op veel terreinen stimulerende maatregelen van kracht. Denk onder andere aan subsidies en voor hypotheken verruimde kaders aangaande de maximale leencapaciteit.
In de tabel de verruiming van leencapaciteit (2025*), afhankelijk van de huidige energielabel van uw woning en de extra verruiming voor investeringen in Energiemaatregelen (EBV/EBB).
Bij investeringen in energiebesparende maatregelen mag u tot maximaal 106 % van de marktwaarde financieren.
Woning verduurzamen van A tot Z(orgeloos)
Iedereen wil kosten besparen op de energierekening en bijdragen aan een groener klimaat. Maar hoe begint u?
Er zijn vele mogelijkheden om de woning te verduurzamen, maar hoe weet u nu wat het meest geschikt is voor uw woning.
- Gevel-, dak-, vloer- en leidingisolatie
- Zonnepanelen
- HR++ glas, triple glas, kozijnen en deuren
- Warmtepomp
- Ventilatiesysteem
- Douche- en warmteterugwinsysteem
Onze adviseurs vertellen u er graag meer over of neemt u een kijkje op enkele websites.
https://www.milieucentraal.nl/
https://www.verbeterjehuis.nl/
https://www.verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer
https://www.energielabel.nl/woningen/zoek-je-energielabel/
https://drentsenergieloket.nl/
https://www.rvo.nl/subsidies-financiering/isde/woningeigenaren
https://www.warmtefonds.nl/
https://www.restauratiefonds.nl/particulier/financieren/alle-financieringen/duurzame-monumenten-lening
https://woninglabel.nl/
Bij de bepaling van uw maximale hypotheek, telt vanaf uw 57ste het (toekomstig) pensioen mee. Het is niet ondenkbaar dat de leencapaciteit vanaf pensioen lager is, u kunt dan minder hypotheek krijgen.
De zogenaamde seniorenpropositie maakt het mogelijk dat op basis van een werkelijke lasten berekening toch meer geleend kan worden. Ook voor de groep senioren vanaf 64 jarige leeftijd zijn ruimere regels bij een aantal specifieke banken.
Een grote groep huizenbezitters heeft behoorlijk ‘saldo in de stenen’ of beter gezegd, ruim overwaarde. Met de overwaarde- of verzilverhypotheek kunt u deze overwaarde opnemen en gebruiken voor diverse financiële doelen:
- Extra periodiek inkomen
- Extra geld voor woningverbetering, reizen, camper, auto, woninginrichting, etc….
- Extra geld voor schenken aan kinderen
De hypotheekoplossingen zijn divers, zo kunt u een bedrag ineens opnemen en maandelijks de extra lasten betalen, maar er zijn ook mogelijkheden geheel zonder maandlasten (> 65 jaar).
- Blijven wonen zolang u wilt
- Geen extra periodieke lasten (rente wordt opgeteld bij hypotheekschuld)
- Restschuld garantie.
Onze adviseurs vertellen u er graag meer over.
Uw leeftijd is geen beperkende bepaling voor het aanvragen van een hypotheek, ook op uw 90ste of 100ste jarige leeftijd.
De wet- en regelgeving is een ware spaghetti geworden, er zijn veel regels die toegepast moeten worden. Onze adviseurs hebben die ervaring.
- Sinds 2001 is de rente maximaal 30 jaar aftrekbaar
- Sinds 2013 dient er voor nieuwe hypotheken verplicht annuïtair- of lineair te worden afgelost in maximaal 30 jaar. U heeft dan mogelijk recht op fiscale rente aftrek
- Sinds 2004 dient u rekening te houden met een (fiscale) overwaarde
- Hoe zit het met de juridische verhoudingen, wie is eigenaar, wie is schuldenaar?
- Wat is ieders eigen woning verleden, hoe lang heeft u reeds rente aftrek genoten?
- Wie van u investeert eigen geld in de woning? Is dat gezamenlijk of privé vermogen?
- Legt u een ongelijke inbreng eigen geld vast in een overeenkomst vergoedingsrecht?
- Wettelijke regeling of draagplicht overeenkomst
- Klopt uw belastingaangifte?
Zomaar een greep uit de diverse spelregels.
U bent niet verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Het is wel verstandig om de risico’s goed in beeld te brengen. Kunt u de hypotheek nog betalen als uw partner komt te overlijden?
Het gaat er om of u voldoende budget overhoudt om van te kunnen ‘leven’. Geen hypotheeklasten meer betekent niet altijd dat er voldoende inkomen is.
Wij beoordelen dit risico aan de hand van het Integraal Financieel Plan en geven u advies.
Tip: Hoe zit het eigenlijk met uw testament en met uw levenstestament?